Prosegue il sorpasso sul contante e si apre una nuova fase di maturità per i pagamenti digitali. Il fenomeno non è legato solo al consolidamento di questi strumenti — che hanno superato il contante in termini di consumi nel 2024 e hanno raggiunto i 518 miliardi di euro nel 2025 (+7%) — ma riflette un cambiamento strutturale nelle abitudini di pagamento degli italiani.
L’elemento più evidente è il contactless, oggi modalità dominante nei pagamenti in negozio: pagare avvicinando carta, smartphone o wearable al POS è ormai un gesto naturale e diffuso. Nel 2025 ha raggiunto 323 miliardi di euro di transato, in crescita dell’11% rispetto al 2024.
All’interno di questo scenario, il fenomeno più dinamico è rappresentato dai pagamenti tramite smartphone e wearable NFC, in crescita del 42% e con il tasso di incremento più elevato tra le modalità digitali.
Sempre più consumatori scelgono telefono o smartwatch al posto della carta fisica, segnale di un mercato sempre meno legato allo strumento tradizionale. Dopo una fase iniziale di adozione lenta, queste soluzioni sono ormai entrate stabilmente nelle abitudini d’uso, anche grazie alla spinta delle nuove generazioni, per le quali il gesto del tap&pay è immediato e naturale.
Le carte non scompaiono, ma cambiano ruolo
Le carte restano il principale strumento di pagamento dei consumatori: secondo la nostra survey, il tasso di possesso raggiunge il 96% e quello di utilizzo il 70%. A cambiare è però il modo in cui vengono utilizzate.
Nei pagamenti in presenza, il Chip & PIN è ormai residuale e il contactless è diventato lo standard. Inoltre, il 26% delle transazioni Card Present avviene tramite smartphone o wearable NFC: in pratica, circa un pagamento su quattro al POS viene effettuato senza utilizzare la carta fisica.
La crescita del Mobile Payment NFC conferma il trend: tra il 2023 e il 2025 il tasso di possesso è passato dal 27% al 36%, mentre quello di utilizzo è salito dal 15% al 24%.
Gli elementi di successo del contactless
Il successo del contactless deriva dalla combinazione di infrastruttura, semplicità e ampliamento dei casi d’uso. Il primo fattore abilitante è la maturità dell’infrastruttura di accettazione: i POS contactless sono ormai lo standard nei punti vendita, rendendo l’esperienza più rapida e fluida per il consumatore.
Un ruolo rilevante è stato svolto anche dai merchant, in particolare quelli di grandi dimensioni, che hanno progressivamente abituato i clienti a utilizzare il POS in autonomia, orientandolo verso di loro al momento del pagamento. Un cambiamento operativo che ha contribuito in modo decisivo alla diffusione del modello.
Un secondo elemento chiave è stato l’innalzamento della soglia per l’inserimento del PIN, che ha ridotto ulteriormente le frizioni, soprattutto per i pagamenti di importo contenuto.
I pagamenti c-less nella quotidianità
La diffusione si è rafforzata con l’ampliamento dei contesti d’uso. Non riguarda più solo il retail tradizionale: nel trasporto pubblico il tap & go semplifica l’accesso ai servizi; nel vending, nei parcheggi e nella ricarica elettrica consente pagamenti rapidi e integrati nell’esperienza di utilizzo.
In questi contesti, il valore del contactless non risiede solo nella tecnologia, ma nella capacità di eliminare passaggi intermedi e rendere più fluido il percorso di pagamento.
Il terminale diventa ecosistema
Anche sul fronte dell’accettazione l’innovazione continua a evolvere. Se il numero complessivo di POS attivi resta sostanzialmente stabile rispetto al 2024, attorno a 3,6 milioni di terminali, il vero cambiamento riguarda il mix tecnologico: i dispositivi tradizionali stanno progressivamente lasciando spazio a soluzioni più evolute, che rappresentano ormai circa il 45% del totale.
Osservatorio Innovative Payments del Politecnico di Milano
Questo articolo è stato pubblicato sul numero di giugno 2026 di AziendaBanca. Se vuoi ricevere AziendaBanca, puoi abbonarti nel nostro shop.
