Il settore dei servizi finanziari ha subito un cambiamento radicale nel corso dell’ultimo anno: come tutti, è passato al digitale. Una trasformazione che offre l’opportunità di esplorare nuove tecnologie e modi di operare, intrinsecamente più flessibili al cambiamento delle condizioni. Allineata ai mandati cloud come parte delle agende di trasformazione, la scalabilità elastica - che affronta i picchi e i minimi inerenti alla volatilità delle transazioni digitali - sta aiutando ad allontanare alcune banche dai sistemi monolitici verso i core flessibili, per ottenere la reattività che i sistemi legacy non offrono.
Modernizzare i legacy (reinventando il core)
L’idea di modernizzare i sistemi core non è nuova, ma l’approccio che un’azienda decide di adottare nell’attuale accelerazione digitale varia a seconda di strategia organizzativa, competenze disponibili e supporto esecutivo. Uno dei primi passi verso un percorso di modernizzazione può essere quello di replicare e introdurre la scalabilità elastica del cloud per i mainframe esistenti, favorendo l’efficienza nelle operazioni, ad esempio gli insight sui dati necessari per fornire esperienze significative ai clienti. Altre banche stanno adottando un approccio di rinnovamento, sostituendo progressivamente le personalizzazioni complesse con l’integrazione nativa del cloud e aggiornando i motori di base con versioni più moderne. Altre ancora stanno valutando la possibilità di reinventare completamente i sistemi core, ricostruendo i servizi bancari come elementi costitutivi indipendenti del business. È quest’ultimo il punto focale di questo articolo, poiché, se portati a naturale conclusione, questi servizi aziendali funzionalmente indipendenti hanno la proprietà intrinseca di diventare un sistema coreless - in grado di definire e fornire rapidamente servizi finanziari all’azienda, ovunque essa si trovi.
Sistema bancario coreless
Avete sentito parlare del core banking e del serverless banking, ma cosa mi dite del coreless banking? In sostanza, il coreless banking può essere definito come l’assenza di un “core”, non c’è quindi dipendenza da diversi silos di motori bancari transazionali. Ogni aspetto dei servizi forniti dalla banca è definito come singola funzione di business - che può essere aggiornata o modificata indipendentemente da tutte le altre (e sì, i microservizi svolgono un ruolo importante). Questo è in diretto contrasto con il tipico funzionamento dei sistemi monolitici, dove tutti i software sono integrati, ed è difficile aggiornarli proprio a causa delle profonde dipendenze che li caratterizzano. La nuova esperienza digitale per un business molto integrato è difficile, costosa e lenta, la sua forza diventa una disabilità ad adattarsi rapidamente. Ed è qui che entra in gioco il coreless banking - con “blocchi di costruzione” di dimensioni adeguate, specifici per le funzioni aziendali, che vengono ricombinati per disegnare la customer journey dei clienti. Coreless definisce un’architettura commerciale e tecnica in cui i servizi bancari non dipendono dal sistema principale e ogni parte del sistema può essere aggiornata o reimplementata indipendentemente da tutti gli altri, accelerando così la velocità di trasformazione per qualsiasi area di business.
Il potere del coreless banking risiede nella capacità di combinare, riutilizzare e ricombinare questi blocchi di funzioni di business per definire e implementare in modo rapido e semplice le esperienze rilevanti per i clienti, e con l’agilità per farlo su scala. Ciò che facilita questa agilità è un’infrastruttura coerente non funzionale, il fondamento comune su cui si basano questi servizi aziendali componibili. Con l’indipendenza garantita dall’architettura basata sui microservizi, l’integrazione containerizzata e gli strumenti di automazione aziendale progettati con massima sicurezza - anche quando ci si sposta tra più sedi - cloud o edge - le banche hanno la certezza di mantenere il controllo di come, quando e dove distribuiscono i loro servizi.
Servizi Edge
Anche se l’Internet delle cose (Internet of Things - IoT) è in circolazione da un po' di tempo, è da poco tempo che suscita interesse come caso d’uso commerciale nel settore dei servizi finanziari. Considerata la quantità di informazioni critiche e sensibili che le banche trattano quotidianamente, non è sempre facile o possibile far loro applicare le ultime tendenze della tecnologia di consumo. Tuttavia, le nozioni di edge sono sempre più considerate come parte delle operazioni bancarie, anche se l'IoT non lo è ancora, e prevediamo che aumenterà ancora nel corso del prossimo anno.
Ciò che è interessante della tecnologia edge è il fatto di considerarla un mezzo per salvaguardare i dati, minimizzandone il trasporto in modo che una transazione possa essere condotta più vicino alla fonte dell’interazione - riducendo l’opportunità di intercettazioni. Allineata all’agenda di trasformazione del cloud, un’infrastruttura di rete IT più distribuita che consenta di elaborare i dati in prossimità del luogo in cui vengono generati e memorizzati ha anche il vantaggio di ridurre la latenza dell’evento della transazione stessa. Purtroppo, la chiave per rendere tutto ciò più trasparente è l’infrastruttura giusta per supportarlo: un sistema operativo ottimizzato ai margini che ha la capacità pre-integrata di fornire funzionalità on-demand (microservizi containerizzati), con la sicurezza e i controlli appropriati. Con il 5G, la capacità di estendere a un numero maggiore di calcoli in periferia non fa che aumentare. Riportando questo concetto all’IoT, possiamo forse immaginare il tipo di consenso del cliente previsto da PSD2 e GDPR che si estende fino a consentire ad un algoritmo di operare per nostro conto - per fornire risparmi sui costi e una guida finanziaria ai clienti dai loro dispositivi.
Servizi bancari coreless ed estensione dei servizi edge
Con oltre il 90% delle banche che perseguono una strategia di piattaforma per fornire servizi al mercato (secondo un recente studio di IDC - più di quanto si sia visto in altri settori), la differenziazione sarà fondamentale. Come si realizzerà? Potrebbe risiedere nella specializzazione unica dei servizi dell’azienda - dalle politiche, all’esperienza, al personale. In un mondo digitale, tale specializzazione si traduce nella velocità di approfondimento dei dati che possono essere applicati in tempo reale e che sono convenienti per i clienti. Sempre più banche continuano a diventare piattaforme che offrono servizi, combinandoli con quelli di entità esterne al settore finanziario per fornire una customer journey senza attriti. Le nuove piattaforme di servizi finanziari sono luoghi in cui consumatori, fintech, aggregatori, banche, fornitori di servizi e sensori - in tutti i settori industriali - interagiscono tra loro per offrire ai clienti un’esperienza senza soluzione di continuità, automatizzata e integrata. Ci aspettavamo che le organizzazioni finanziarie giocassero un ruolo fondamentale e prezioso nel business basato sull’esperienza del cliente, fornendo le loro capacità di gestione del rischio e dei fondi. Esperienza che coinvolge diversi fornitori di servizi che operano principalmente su uno o più cloud pubblici e la cui integrazione avverrà molto probabilmente sul cloud multi-ibrido come luogo comune preferito dalla maggior parte degli attori.
Quello che potrebbe essere il prossimo passo è mettere la potenzialità di questi servizi bancari direttamente nelle mani dei clienti - dove stanno sempre più conducendo il loro business. Mentre è possibile vedere questo su un orizzonte lontano, la nozione di coreless banking ai margini è allineata alle stime di come banche e fintech opereranno insieme in un futuro non troppo lontano, con l’idea di aggiungere funzionalità nel data center, nei mercati, sul dispositivo - e in tutte le località intermedie – facendo onboarding e offloading delle funzionalità di servizio on demand (servizi bancari e FinTech combinati). Quindi, mentre il viaggio inizia con la riduzione della dipendenza dai sistemi monolitici del core banking legacy, la costruzione di servizi di business sicuri, affidabili e componibili sta cominciando a prendere forma. Nel corso del prossimo anno, ci aspettiamo di vedere un’adozione di microservizi cloud indipendenti dalla piattaforma, e una crescente attenzione alla modernizzazione del core business all’interno delle banche che stanno combinando i servizi con altre entità. E, nel corso del tempo, prevediamo che questi elementi costitutivi si spostino verso la piattaforma del cliente, offrendo servizi finanziari auto-diretti al loro vantaggio digitale.
