Moneyfarm è un servizio di consulenza finanziaria digitale e indipendente, nato in Italia nel 2011, regolata dalla Consob, e attiva anche nel Regno Unito, dove è vigilata dalla FCA.
Nasce con l'obiettivo di semplificare gli investimenti di fare tutto via computer o smartphone. È possibile affidare ai propri investimenti ai consulenti da remoto di Moneyfarm, scegliendo tra un catalogo di portafogli modello, oppure investire in autonomia su azioni ed ETF. Vengono anche offerti investimenti assicurativi e un piano pensionistico individuale. Il tutto, cercando di contenere i costi.
È pensata per i risparmiatori, anche quelli piccoli. L’investimento minimo è di 5.000 euro (ma c’è un modo per aggirarlo: coi PAC, ne parliamo a breve) e l’orizzonte temporale minimo dell’investimento dovrebbe essere di 18 o 24 mesi.
Indice dei contenuti
- Che investimenti offre Moneyfarm
- Conto Titoli e investimenti in autonomia
- Investimenti Assicurativi: Moneyfarm Sicura
- Il Piano Pensione Moneyfarm
- Quanto costa Moneyfarm?
- Come attivare Moneyfarm
- Performance e rendimenti nel tempo
- Sicurezza e affidabilità del servizio
- Interagire con Moneyfarm: supporto e contatti
- Moneyfarm recensioni negative
Che investimenti offre Moneyfarm
Su Moneyfarm hai a disposizione diverse tipologie di investimento, attivabili singolarmente oppure in ottica integrata. Hai sempre a disposizione i consulenti da remoto, se ti serve un confronto.
Moneyfarm in sintesi
- Gestione Patrimoniale: pensa a tutto Moneyfarm
- In autonomia: Azioni, ETF, Portafogli tematici
- Piano di Accumulo e/o versamenti liberi
- Investimenti Assicurativi
- Piano Pensionistico Individuale
- Costo di piattaforma: 1,49€ al mese
- Gestione Patrimoniale: costo variabile tra l'1% e lo 0,4% annuo di quanto hai investito
- Investimenti in autonomia: 0,4% di quanto hai investito
- Si applicano anche le commissioni dei singoli ETF acquistati e venduti
- Investi sulla tua pensione integrativa mediante Moneyfarm
- Versamento una tantum o Piano di Accumulo
- Benefici fiscali
La gestione patrimoniale di Moneyfarm
La gestione patrimoniale digitale è il cuore dell'offerta di Moneyfarm. In pratica, si traduce nell'affidare i propri risparmi a un team di esperti che li gestiranno per conto del cliente, selezionando e monitorando gli investimenti più adatti.
Il cliente deve indicare l’orizzonte temporale dell’investimento, cioè per quanto tempo vogliamo tenere “occupati” i nostri soldi? La raccomandazione di Moneyfarm è di avere un orizzonte minimo di 18 mesi o 24 mesi. Ci verrà anche chiesto se vogliamo investire rispettando i criteri ESG sull’impatto ambientale e sociale. La risposta è quasi sempre sì, ma ad alcuni non interessa più di tanto.
A questo punto, Moneyfarm suggerisce al cliente uno dei 14 portafogli a disposizione del cliente, scegliendo quello più in linea con il profilo di rischio. Non siamo obbligati a seguire il consiglio, possiamo anche scegliere un portafoglio più prudente, oppure più rischioso.
Cosa troviamo in ogni portafoglio? Un mix di ETF, strumenti finanziari definiti “a gestione passiva” e che stanno guadagnando popolarità a causa dei costi ridotti, rispetto ai fondi a gestione attiva. Se siamo indecisi o inesperti, possiamo anche fissare un colloquio telefonico con uno dei consulenti Moneyfarm, per decidere insieme quale sia il portafoglio giusto.
Poi è il momento di investire davvero dei soldi. Dobbiamo spostare su Moneyfarm la somma che vogliamo, mediante un bonifico dal conto di appoggio che abbiamo indicato quando ci siamo iscritti: basta cliccare sul tasto “Aggiungi fondi”, poi “Contributo Una tantum” (del ricorrente parliamo tra poco) e seguire tutte le indicazioni di Moneyfarm su come compilare il bonifico.
Quando i soldi arrivano a Moneyfarm, possiamo spostargli sul portafoglio che abbiamo scelto. Ci sono però anche altre opzioni, che vedremo tra poco.
La Gestione Patrimoniale è in regime amministrato: è Moneyfarm a occuparsi di pagare le tasse per conto tuo.
Come fare un PAC su Moneyfarm
Una volta individuato il portafoglio adatto a noi, cliccando sul tasto “Aggiungi fondi”, c’è anche una seconda voce: “Contributo ricorrente”. Si tratta di un PAC, acronimo di Piano di Accumulo di Capitale.
In pratica: possiamo impostare un versamento mensile fisso, che viene prelevato direttamente dal conto corrente di appoggio.
L’importo minimo è di 100 euro, una cifra decisamente accessibile.
I portafogli tematici
Gli investitori possono scegliere anche tra quattro portafogli 100% azionari, con sottostante ETF che investono nei megatrend “Tecnologia e Innovazione”, “Demografia e Cambiamenti Sociali”, “Sostenibilità”. Uno dei quattro portafogli è “multi-trend”, ossia diversificato grazie a un mix dei tre megatrend individuati.
Attenzione: questi portafogli sono rivolti solo agli investitori che hanno già investito almeno 15mila euro in Moneyfarm e hanno un profilo di rischio medio-alto. E comunque, il cliente può selezionare uno o più portafogli tematici, ma fino a un massimo del 20% del portafoglio.
Gli investimenti tematici non vengono proposti come prodotti a sé stanti, ma come componente “satellite” dell'investimento con Moneyfarm.
C'è anche un portafoglio criptovalute: al momento offre ETP con replica fisica su Bitcoin.
Liquidità+
Moneyfarm Liquidità+ è un portafoglio di investimento composto da una selezione di fondi monetari, per dare valore alla liquidità dell’investitore, esponendosi a un rischio limitato. Il portafoglio è composto da tre fondi monetari, cioè fondi comuni che a loro volta investono in un’ampia gamma di strumenti finanziari di debito a breve termine, come BOT, pronti contro termine, certificati di deposito e commercial paper. Liquidità+ di Moneyfarm nasce però con l’intenzione di venire incontro alle esigenze dei risparmiatori con scarsa propensione al rischio e orizzonte temporale di breve termine, o che magari preferiscono fare un ingresso sul mercato più graduale.
Quanto costa Liquidità+
Il portafoglio in gestione patrimoniale è disponibile a un costo dello 0,25% annuo, a cui si aggiunge un costo dello 0,1% per i fondi sottostanti di classe istituzionale.
Conto Titoli e investimenti in autonomia
C'è anche l'opzione Conto Titoli, attivabile da sola o affiancata alla Gestione Patrimoniale. Tutti i dati si trovano in un'unica app, permettendo di elaborare statistiche, ad esempio l’esposizione complessiva a un’area geografica o a una asset class, per prendere decisioni più consapevoli. Oppure per confrontarsi con un consulente.
Il cliente può investire in autonomia in una selezione di ETF e azioni. Tra gli emittenti di ETF presenti nella piattaforma Moneyfarm, troviamo nomi come Vanguard, WisdomTree, Amundi, DWS, Invesco, Fidelity International, iShares di BlackRock.
Tecnicamente, si parla di investimenti in modalità “execution only”. Cioè, Moneyfarm esegue gli ordini del cliente: sei tu a scegliere.
Anche in questo caso, si tratta di una soluzione in regime amministrato (è quindi Moneyfarm a sbrigare le questioni fiscali) che permetterà di investire anche in fondi comuni e prodotti complessi.
l costo del prodotto e quello della consulenza Moneyfarm vengono sempre esplicitati.
Investimenti Assicurativi: Moneyfarm Sicura
Moneyfarm Sicura è l’offerta di prodotti di investimento assicurativo, sviluppata in collaborazione con la compagnia CNP Vita Assicurazione.
Al momento sono previste due soluzioni:
Moneyfarm Sicura100, polizza di ramo I (gestione separata LIFIN)
Moneyfarm Sicura&Dinamica, polizza multiramo che combina ramo I (gestione separata LIFIN) e ramo III (unit linked).
Entrambe le polizze Moneyfarm Sicura non prevedono costi di ingresso, di sostituzione della linea prescelta né alcuna commissione di performance.
Moneyfarm Sicura100
Moneyfarm Sicura100 è un prodotto assicurativo di ramo I a capitale garantito (nella fattispecie, una gestione separata LIFIN di CNP Vita Assicurazione), investito prevalentemente in Titoli di Stato.
L’nvestimento minimo iniziale è di 15mila euro, quello massimo di 100mila euro.
Singoli versamenti aggiuntivi sono possibili con un minimo di 2.000 euro e un massimo di 100mila euro.
Moneyfarm Sicura100, grazie alla gestione separata sottostante, non subisce la volatilità caratteristica di altri prodotti finanziari. È pensata per chi predilige rendimenti stabili e una garanzia sull’investito a determinate condizioni.
Moneyfarm Sicura&Dinamica
Moneyfarm Sicura&Dinamica è un prodotto di investimento assicurativo di tipo multiramo caratterizzato da una componente di gestione separata a capitale garantito (ramo I), e una componente unit linked (ramo III) progettata e supervisionata da Moneyfarm, composta da ETF.
Il cliente Moneyfarm, con l’aiuto di un esperto se lo desidera, può scegliere una delle cinque linee di investimento disponibili in base alla combinazione tra gestione separata e unit linked che meglio si adatta alle sue esigenze e al suo profilo di rischio.
La polizza è disponibile a partire da un investimento minimo di 15mila euro.
Singoli versamenti aggiuntivi sono possibili da un minimo di 2.000 euro fino a un massimo di 200mila euro.
Moneyfarm Sicura&Dinamica è stata ideata per accrescere il capitale con un livello di rischio controllato e con la possibilità di bilanciare l’allocazione tra componente investita in ramo III e gestione separata (ramo I), a seconda dei propri obiettivi.
Come per gli altri prodotti di investimento assicurativo, l’imposta di bollo (se prevista) e la tassa sulle plusvalenze sono previste solo in fase di liquidazione della polizza.
Prevista anche l’esclusione del capitale investito nella polizza dall’asse ereditario e da ogni tassa di successione a carico del beneficiario (anche diverso dagli eredi legittimi) e l’impignorabilità e l’insequestrabilità nei limiti di legge.
Il Piano Pensione Moneyfarm
Moneyfarm offre anche un Piano Pensione, tecnicamente si tratta di un PIP (Piano Individuale Pensionistico), un prodotto di previdenza complementare completamente digitale. Si sottoscrive online e permette di costruire la propria pensione integrativa con 6 linee di ETF, gestite e ribilanciate dal team di esperti di Moneyfarm.
Non ci sono vincoli sulla frequenza o l’importo dei versamenti. Si può chiedere di parlare con un consulente umano e il monitoraggio degli investimenti è possibile via app o PC. La commissione annua è dell’1,2% e c’è un costo amministrativo annuo pari a 10 euro. Non ci sono costi di adesione o di caricamento fondi.
Benefici fiscali del Piano Pensione
Si possono detrarre i contributi versati fino a 5.164,57 euro. Non si conteggia, però, la quota del TFR conferita nel PIP.
Moneyfarm fornirsce ogni anno una certificazione fiscale che attesta i contributi volontari versati, utilizzabile in fase di dichiarazione dei redditi.
Quanto costa Moneyfarm?
L’apertura del conto è gratuita.
Per la gestione patrimoniale c'è una commissione unica che comprende consulenza e operatività del servizio, e che dipende dall’importo investito: si tratta di una percentuale annua che viene “sottratta” dal denaro investito:
tra i 5.000 e i 20.000 euro si paga l’1% annuo;
tra i 20.000 e i 200.000 euro si paga lo 0,75%;
tra i 200.000 e i 500.000 euro si paga lo 0,5%;
oltre il mezzo milione di euro si paga lo 0,4%.
A questi costi applicati da Moneyfarm vanno aggiunti il costo di piattaforma, di 1,49€ al mese, e le commissioni degli ETF. Il costo medio è dello 0,20% annuo, ma ne esistono anche di più costosi. Queste commissioni vengono pagate dal cliente e versate al gestore dell’ETF.
Attenzione, perché ogni volta che Moneyfarm ribilancia un portafoglio, alcuni ETF vengono venduti e altri comprati. E bisogna pagare le commissioni annuali sui nuovi ETF. Non ci sono costi per ricevere consulenza dagli operatori di Moneyfarm.
Per il mercato primario, cioè il trading in autonomia, le commissioni variabili sono dello 0,40% dell'importo investito, più un costo di piattaforma di 1,49€ al mese. Anche in questo caso, devi aggiungere il costo delle commissioni annuali sugli ETF, anche se li compri o vendi dopo meno di un anno.
Confronto con alternative a basso costo
È utile confrontare la struttura dei costi di Moneyfarm con altre opzioni disponibili sul mercato. Alcune piattaforme potrebbero offrire commissioni di gestione iniziali più basse, ma è importante guardare al quadro generale. Ad esempio, piattaforme che si definiscono a basso costo potrebbero avere strutture tariffarie diverse o costi nascosti legati ai fondi. La scalabilità delle commissioni di Moneyfarm, che diminuiscono all'aumentare del capitale investito, può rappresentare un vantaggio significativo per chi ha intenzione di investire somme importanti nel lungo periodo. Bisogna sempre valutare se il servizio offerto, inclusa la consulenza personalizzata, giustifichi il costo rispetto ad alternative più semplici o automatizzate.
Come attivare Moneyfarm
Per usare Moneyfarm bisogna iscriversi alla piattaforma tramite PC o app. Il processo è completamente digitale, servono i dettagli anagrafici, una fotografia dei documenti di riconoscimento (codice fiscale e carta di identità). Può essere richiesto un selfie o un video-selfie per la verifica dell’identità.
Un aspetto importante è l’indicazione del conto corrente di appoggio. Cioè del conto bancario da cui trasferire il denaro da investire su Moneyfarm e a cui inviare le somme che vengono disinvestite. Non si potrà infatti depositare denaro da conti non registrati: è quindi meglio indicare l’IBAN del nostro conto principale.
Si potrà comunque cambiare conto in un secondo momento.
La profilazione
Terminata la parte burocratica, si parte con la profilazione del cliente, come previsto dalla normativa. Bisogna rispondere a 15 domande che verificano la nostra situazione patrimoniale ed economica. E che accertano che tipo di rischio possiamo sopportare da un punto di vista finanziario ed emotivo.
Questo permette di stabilire l’effettiva propensione al rischio del cliente e di costruire un suo profilo da investitore.
Tutto questo processo richiede, in genere, una decina di minuti.
Per iniziare a usare Moneyfarm, non servono cose complicate. Ti basta avere un computer o uno smartphone con un sistema operativo aggiornato, un browser internet all'ultima versione e, ovviamente, una connessione internet stabile. Non c'è un investimento minimo altissimo per cominciare, ma è bene verificare sul sito ufficiale le cifre aggiornate, dato che possono cambiare. La cosa importante è essere maggiorenni e residenti in Italia. Non servono particolari conoscenze finanziarie pregresse, perché il servizio è pensato proprio per chi parte da zero o quasi. L'iscrizione è pensata per essere il più lineare possibile, guidandoti passo dopo passo.
Perché questa fase è importante
Capire quanto rischio sei disposto a correre è il primo passo per investire con successo. Non si tratta solo di quanto denaro puoi permetterti di perdere, ma anche di quanto ti sentiresti a tuo agio con le fluttuazioni del mercato. Moneyfarm ti aiuta a definire questo aspetto attraverso un questionario iniziale. Più sarai sincero nel rispondere, più il portafoglio proposto sarà adatto a te.
Una volta definito il tuo profilo, si aprono diverse strade. Ci sono soluzioni pensate per chi cerca stabilità, magari con un occhio alla protezione dall'inflazione, e altre per chi è disposto ad accettare una maggiore volatilità in cambio di potenziali rendimenti più alti. È importante ricordare che ogni strumento finanziario ha i suoi rischi specifici, dal rischio di capitale, dove il valore investito può diminuire, ai rischi legati alla performance di singole aziende o settori. La diversificazione, cioè distribuire i tuoi soldi su diverse tipologie di investimento, è una strategia chiave per gestire questi rischi. Non esiste una soluzione unica per tutti; la scelta migliore dipende dai tuoi obiettivi personali, dal tempo che hai a disposizione e dalla tua tolleranza alle oscillazioni di mercato. Per questo, valutare attentamente le diverse opzioni disponibili e capire come si allineano con la tua situazione è fondamentale prima di procedere.
Performance e rendimenti nel tempo
Analisi dei rendimenti storici di Moneyfarm
Quando si parla di rendimenti, è sempre importante ricordare una cosa: i risultati passati non sono una garanzia di quelli futuri. Questo è un punto fermo nel mondo degli investimenti, e Moneyfarm non fa eccezione. Detto questo, guardare ai dati storici ci può dare un'idea di come i portafogli gestiti dalla piattaforma si sono comportati in diverse condizioni di mercato. Ad esempio, alcuni profili di investimento hanno mostrato una crescita notevole su un arco di tempo di diversi anni, superando anche il 100% in certi casi. Certo, ci sono stati anche anni meno brillanti, con rendimenti negativi, come è normale che sia quando si investe in strumenti finanziari che seguono l'andamento dei mercati. L'anno peggiore registrato per un profilo tipo è stato ad esempio il -12,2%, mentre l'anno migliore ha toccato il +28,8%. Questi numeri, sebbene indicativi, mostrano la volatilità intrinseca degli investimenti.
Comprendere le fluttuazioni del mercato
Il valore dei tuoi investimenti non è scolpito nella pietra; fluttua. Questa è la natura del mercato. Ci sono fattori economici, politici e sociali che possono influenzare l'andamento dei mercati finanziari, portando a periodi di crescita e periodi di calo. La chiave sta nel capire che queste oscillazioni sono normali. Moneyfarm cerca di gestire questo rischio attraverso la diversificazione, ovvero distribuendo il capitale su diverse tipologie di asset. L'obiettivo è quello di mitigare l'impatto negativo di un singolo investimento che non performa bene, puntando a una crescita più stabile nel lungo periodo. È un po' come non mettere tutte le uova nello stesso cesto, per usare un detto comune.
Investimenti a lungo termine: cosa aspettarsi
Se stai pensando di investire con Moneyfarm, o con qualsiasi altro strumento finanziario, è utile avere una prospettiva di lungo termine. I rendimenti più interessanti si vedono solitamente dopo diversi anni, non dopo pochi mesi. Questo perché un orizzonte temporale più esteso permette di superare le fasi di ribasso del mercato e di beneficiare dell'interesse composto, che fa crescere i tuoi guadagni nel tempo. Per esempio, chi ha investito con Moneyfarm per un decennio o più ha spesso visto il proprio capitale crescere in modo significativo. È importante anche considerare che i rendimenti sono al netto dei costi di gestione e delle tasse.
Sicurezza e affidabilità del servizio
Quando si parla di investimenti, la sicurezza è un punto su cui non si può transigere. Moneyfarm si impegna a offrire un servizio che metta al riparo il tuo capitale e i tuoi dati.
Le banche partner di Moneyfarm
Moneyfarm collabora con istituti bancari solidi e riconosciuti per custodire i tuoi investimenti. Questo significa che i tuoi fondi e gli strumenti finanziari in cui investi sono tenuti separati dal patrimonio di Moneyfarm stessa. In pratica, se per assurdo Moneyfarm dovesse avere problemi, i tuoi investimenti rimangono al sicuro presso queste banche depositarie. È una misura standard nel settore, ma importante da sapere per avere tranquillità.
La sicurezza dei tuoi dati e del tuo capitale
Oltre alla separazione patrimoniale, Moneyfarm adotta misure tecniche per proteggere le tue informazioni personali e finanziarie. L'accesso al tuo account è protetto, e la comunicazione tra te e la piattaforma avviene tramite connessioni sicure. L'obiettivo è fare in modo che tu possa gestire i tuoi investimenti senza preoccupazioni riguardo alla privacy o alla protezione del tuo denaro.
Cosa succede in caso di fallimento
È una domanda che molti si pongono. Nel malaugurato caso di fallimento di Moneyfarm, i tuoi investimenti non andrebbero persi. Come accennato, sono depositati presso banche terze e separati dal patrimonio aziendale. Inoltre, Moneyfarm è iscritta al Fondo Nazionale di Garanzia, che interviene per proteggere gli investitori fino a una certa soglia in casi specifici. Per i clienti residenti nel Regno Unito, esiste anche la copertura del fondo FSCS, che offre una protezione ancora maggiore. Questo quadro normativo mira a fornire un ulteriore livello di sicurezza per chi sceglie di investire tramite la piattaforma.
Interagire con Moneyfarm: supporto e contatti
Capita a tutti di avere domande quando si investe, ed è giusto così. Moneyfarm mette a disposizione diversi canali per chi ha bisogno di chiarimenti o assistenza. Se ti trovi a chiederti come contattare il servizio clienti, sappi che ci sono più strade percorribili.
Come contattare il servizio clienti
Per prima cosa, puoi provare a usare la chat integrata nell'area riservata del sito o direttamente dall'app per smartphone. Spesso è il modo più rapido per ottenere risposte a quesiti comuni. Se preferisci parlare con qualcuno, c'è un numero verde dedicato che puoi chiamare. Ricorda che il team di supporto è lì per aiutarti a capire meglio il tuo portafoglio o a risolvere eventuali problemi tecnici. Non esitare a usarlo, anche per domande che ti sembrano banali; è meglio chiedere che rimanere nel dubbio. Per chi preferisce la comunicazione scritta, l'indirizzo email è un'altra opzione valida, anche se i tempi di risposta potrebbero essere leggermente più lunghi rispetto alla chat o al telefono.
Utilizzare la chat e il numero verde
La chat, sia sul sito che sull'app, è pensata per dare risposte veloci. È un ottimo punto di partenza se hai un dubbio specifico. Il numero verde, invece, ti mette in contatto diretto con un operatore. Questo può essere utile se la tua richiesta è più complessa o se preferisci una conversazione diretta. Tieni a portata di mano i tuoi dati di accesso, potrebbero chiederteli per identificarti e fornirti un'assistenza personalizzata.
Supporto via email e altre risorse
Se la tua domanda non è urgente o se preferisci avere una traccia scritta della conversazione, l'email è una buona alternativa. In genere, riceverai una risposta entro uno o due giorni lavorativi. Oltre ai contatti diretti, Moneyfarm offre anche una sezione FAQ sul proprio sito, dove potresti trovare già la risposta che cerchi.
Moneyfarm recensioni negative
Se stai cercando informazioni online, avrai certamente trovato anche alcune opinioni negative su Moneyfarm. La principale lamentela riguarda i rendimenti, che vengono ritenuti troppo bassi rispetto alle aspettative dell'investitore. Si tratta, però, appunto di aspettative di chi investe: nei portafogli Moneyfarm non viene indicato, né tantomeno garantito, un rendimento. Che dipende non solo dalle capacità del team di investimento, ma anche delle condizioni di mercato.
Chi ha investito appena prima del conflitto in Ucraina o della pandemia, ad esempio, ha visto il valore dei propri investimenti scendere, soprattutto nei primi mesi. Ma i mercati sono volatili, soprattutto nel breve termine: bisogna sempre ricordarsi che la strategia di investimento è legata all'orizzonte temporale che abbiamo indicato noi stessi quando ci siamo iscritti.
Il rendimento di Moneyfarm dipende poi dal portafogli che abbiamo scelto. Se abbiamo una bassa tolleranza al rischio, non possiamo aspettarci rendimenti altissimi: se abbiamo scelto un portafoglio prevalentemente obbligazionario, ad esempio, in linea generale dovremmo avere un rendimento inferiore a uno azionario.
Una domanda frequente è se Moneyfarm conviene o no rispetto al fai-da-te. È difficile dare una risposta valida per tutti: dipende, infatti, dalle nostre competenze personali in termini finanziari. In molti forum si indica come una possibile alternativa, soprattutto per chi può investire solo poche migliaia di euro, un investimento all-in in un ETF indicizzato all'azionario globale, magari tramite una piattaforma digitale a basso costo.
Il valore aggiunto di un servizio come Moneyfarm dovrebbe proprio risiedere nella capacità di generare rendimenti maggiori rispetto a opzioni più semplici come l'acquisto in autonomia di uno o due ETF a esposizione globale. È un ottimo spunto di riflessione per articoli e analisi in futuro: occorre infatti confrontare l'andamento di Moneyfarm rispetto al mercato su un orizzonte temporale lungo, anche per valutare la qualità del servizio fornito oggi rispetto a una decina di anni fa, quando l'azienda muoveva ancora i primi passi.
